Заемщиков, оформивших ссуду, часто интересует, как рассчитывается процентная ставка по кредиту. Сделать это не сложно, такая процедура производится по специальной формуле, и любой человек может самостоятельно осуществить вычисления. Проблема тут в другом, достаточно часто ежемесячные платежи включают не только проценты и тело кредита, но и дополнительные комиссии. К тому же, банки могут использовать разнообразные схемы выплат, соответственно используются более сложные формулы, разобраться в которых будет уже труднее.
Содержание
Как упростить процесс
Проще всего произвести расчет ежемесячных платежей при помощи онлайн калькулятора, который имеется на сайтах почти, что всех финансовых учреждений. Используя его можно точно оценить переплату по различным кредитным программам и не сделать ошибки. Процесс занимает буквально несколько секунд, достаточно ввести в специальную форму сумму кредита, срок, в некоторых случаях процентную ставку, и система выдаст результат сразу же.
Также рассчитать ежемесячный платеж в зависимости от того, какие начисляются годовые проценты по кредиту можно непосредственно в банке. В большинстве случаев клиенту выдается распечатка, в которой имеются ежемесячные расчеты по выплатам. При внесении платежей руководствоваться нужно именно этой информацией, а не собственными исчислениями, которые могут быть ошибочными.
Ставка по кредиту, что это такое
Стоит подробнее разобраться, что такое ставка по кредиту и какой она бывает. По сути, это вознаграждение финансовой организации, которое выплачивает заемщик за пользование банковскими средствами. Исчисляется оно в процентах, но не на весь срок действия договора, а на год.
Ставка может быть фиксированной или плавающей. В первом случае сумма вознаграждения остается постоянной на весь срок действия договора и не может изменяться в одностороннем порядке. Во втором случае сумма может изменяться в зависимости от различных влияющих факторов и от того, к каким показателям привязано ее основное значение.
Всегда ли выгодна низкая ставка
Часто заемщики обращают внимание именно на ставку, но совершенно упускают из вида другие платежи, которые могут быть как единоразовыми, так и постоянными. Достаточно часто низкую процентную ставку сопровождают такие выплаты как:
- вознаграждение за оформление кредита, обычно единоразовое;
- вознаграждение за выдачу кредита, тоже единоразовое;
- комиссия за обслуживание счета (ежемесячная);
- комиссия за досрочное погашение (в зависимости от условия договора);
- платежи за пользование дополнительными сервисами, которые навязывают клиенту по умолчанию.
Как можно заметить, при поиске удобного варианта процентная ставка — это не всегда основной показатель выгоды кредита. Оценивать нужно все выплаты в общем. Очень часто бывает, что высокая процентная ставка и минимум комиссий предполагает гораздо меньшую переплату, чем низкая процентная ставка и ряд дополнительных платежей.
Пример расчета по самой простой схеме
Возьмем остаток по кредиту в 100 000 тенге, выданный банком под 16% годовых.
Расчетный период с 10 февраля по 9 марта 2017 года, с учетом обеих дат, то есть у нас получается 29 дней.
16% делим на 100, затем делим на 365, после чего умножаем на 29. Полученную сумму далее умножаем на 10 000. В результате получаем 1 273 тенге, что и является суммой ежемесячной выплаты по процентам.
Это вычисление самое простое, при других схемах начисления ставки используются уже другие формулы, к примеру, для расчета сложных процентов, в которых очень легко допустить ошибку. Поэтому вопрос, как рассчитать процентную ставку, лучше доверить специалистам и осуществлять выплаты по предоставленной распечатке.
Какие есть способы начисления процентов?
Банки применяют 2 основных способа начисления процентов по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Конечная разница между ними для заемщика — в сумме, которую нужно будет выплачивать каждый месяц.
Какие есть особенности начисления процентов по кредитной карте?
Начисление процентов по кредитной карте имеет такие особенности: комиссионные сборы за то, что клиент пользуется картой, больше, чем, например, за оформление займа наличными; начисление процентов не начинается с момента подписания договора; владелец карты по договору обязан вносить проценты, даже если он не обналичивал карту ни разу.
Ответы на частые вопросы
Что нужно учитывать при расчете процентной ставки?
Чтобы правильно рассчитать проценты по кредиту и годовую или месячную ставку, во внимание берутся следующие факторы:
- Количество выданных кредитных средств.
- Размер процентной ставки за год.
- Способ погашения задолженности (различают дифференцированный и аннуитетный варианты).
- Количество дней, на которое выдан кредит.
Что значит сумма кредита?
Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:
- основная сумма, запрошенная в виде кредита;
- проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
- страховки;
- дополнительные комиссии.
С какого дня начисляются проценты?
Основные правила, касающиеся начисления процентов по кредитам в соответствии с ФЗ «О банковской деятельности»:
-
ставки устанавливает банк, что оговаривается в соглашении с заемщиком;
-
проценты начинают начисляться сразу после подписания договора; банк не вправе изменять процентную ставку по кредиту после подписания договора.
